美國(guó)從1965年開始實(shí)行助學(xué)貸款制度，調(diào)查顯示，目前22%的美國(guó)人都負(fù)有在大學(xué)期間借的助學(xué)貸款。2001年，貸款總額已達(dá)397億美元，貸款學(xué)生570萬(wàn)人。

　　政府給銀行吃“定心丸”

　　美國(guó)最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫做帕金斯貸學(xué)金。這種貸學(xué)金直接來自于政府，而不是銀行。學(xué)校拿到政府發(fā)放的資金后，貸款給家庭經(jīng)濟(jì)狀況困難的學(xué)生。學(xué)生在校期間，政府支付利息，利率為5%。一個(gè)本科生總共可以借1.5萬(wàn)美元，研究生可以借3萬(wàn)美元。學(xué)生畢業(yè)9個(gè)月后開始還款，還款期限一般為10年。

　　另一種叫做斯坦福貸學(xué)金，這是美國(guó)目前最盛行的助學(xué)貸款。斯坦福貸學(xué)金分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。這對(duì)銀行來說是一顆“定心丸”。學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)6個(gè)月后開始還款，還款期限一般為10年，最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)到30年。在取得斯坦福貸學(xué)金的學(xué)生中，家庭經(jīng)濟(jì)狀況困難的學(xué)生還能得到政府的利息補(bǔ)貼，自己不用支付大學(xué)期間的貸款利息。“防”“罰”并重降低拖欠率1990年，美國(guó)學(xué)生貸款的拖欠率達(dá)到了歷史最高峰22.4%。經(jīng)過十幾年的努力，2002年下降到了5.4%的歷史最低點(diǎn)。

　　首先，美國(guó)政府在防范風(fēng)險(xiǎn)上大做文章，規(guī)定了更加靈活的還款方式和非常多的優(yōu)惠減免措施。例如，學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個(gè)人的收入增減采取浮動(dòng)的還款方式等。政府的各種減免措施更是格外人性化。畢業(yè)后如果去中學(xué)當(dāng)老師，教滿5年，可以免除1萬(wàn)美元的貸款；如果去貧困地區(qū)去當(dāng)教師，可以減免更多。

　　同時(shí)，加大對(duì)拖欠者的懲罰力度，提高人們的自覺性。凡是拖欠貸款的人，銀行會(huì)把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機(jī)構(gòu)，不僅沒完沒了的電話、信件讓拖欠者永無寧日，還會(huì)把拖欠者的有關(guān)情況報(bào)告給信用評(píng)級(jí)部門，違約記錄會(huì)終身相伴。最后直至訴諸法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。